上網(wǎng)課能賺錢？警惕銀發(fā)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)陷阱

　　現(xiàn)今很多老年人雖然跨過(guò)了數(shù)字鴻溝，但仍是“網(wǎng)絡(luò)小白”，辨別能力較差，因而陷入不法分子編織的各種網(wǎng)絡(luò)套路中。例如有平臺(tái)在國(guó)民級(jí)短視頻App、出行App大量投放廣告，并以“1元投保”“上網(wǎng)課能賺錢”等噱頭吸引消費(fèi)者，不少老人掉進(jìn)陷阱。這也反映出，雖然我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作不斷加強(qiáng)，仍有薄弱環(huán)節(jié)，侵害消費(fèi)者權(quán)益的手段也不斷翻新，需要加大懲治力度，并開(kāi)通老年群體便利化維權(quán)通道。

　　●現(xiàn)象

　　老年網(wǎng)民被“套路”人數(shù)增多

　　“去年7月，我母親誤掃了一個(gè)二維碼，沒(méi)想到就買了一份保險(xiǎn)，而且之后每個(gè)月從微信自動(dòng)扣款188元，直到今年1月微信錢包里沒(méi)錢了，我一查她賬單才發(fā)現(xiàn)。”河南的李燕（化名）氣憤地稱，她的母親購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有填寫任何個(gè)人信息、沒(méi)有簽名，也沒(méi)有獲得自動(dòng)扣款的提示。湖北女孩谷雨（化名）的母親也在同一家平臺(tái)莫名地辦理了一筆保險(xiǎn)，每月自動(dòng)扣款90多元，10個(gè)月后才發(fā)現(xiàn)。她告訴記者，她的母親是聾啞人，完全不知道自己是怎么辦理的。經(jīng)查詢，這筆保單的被保人與其母親名字都不一致。新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者在網(wǎng)絡(luò)搜索看到，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品廣泛植入在充電寶、出行App等常見(jiàn)的生活場(chǎng)景內(nèi)，宣傳噱頭是“首月1元”即可投保，很多老人“被套路”。在黑貓投訴平臺(tái)上，該保險(xiǎn)平臺(tái)已有9400多條投訴。

　　然而，消費(fèi)者追償過(guò)程卻十分漫長(zhǎng)。李燕稱，今年2月以來(lái)，她多次致電平臺(tái)客服要求退款，對(duì)方先是提出需要投保人手持身份證拍一張照片上傳，李燕以“擔(dān)心個(gè)人信息泄露”為由拒絕后，對(duì)方又讓她提供銀行卡號(hào)。投訴期間平臺(tái)幾度拖延，最終在李燕告知“不退款就投訴到相應(yīng)監(jiān)管部門并報(bào)警”后，對(duì)方才將保費(fèi)全額退還。和她幾乎同時(shí)投訴的谷雨，截至目前才僅收到一個(gè)月的保費(fèi)退款。

　　老年人在網(wǎng)上被騙的案例不只這一類。在北京工作的張軍（化名）告訴記者，他的父親一直生活在老家農(nóng)村，閑暇時(shí)會(huì)刷短視頻解悶，有一次刷到一家網(wǎng)絡(luò)教育公司的推廣，以免費(fèi)公開(kāi)課為由吸引老人添加“老師”微信，而后誘騙老人付費(fèi)學(xué)習(xí)，并且不斷給老人發(fā)送“上課后會(huì)賺錢”的信息，他的父親已經(jīng)交了2000多元“學(xué)費(fèi)”。“我在家時(shí)還聽(tīng)到過(guò)對(duì)方給我爸打電話，詢問(wèn)有沒(méi)有時(shí)間上直播課。”張軍稱，父親不聽(tīng)他的勸阻，認(rèn)為自己通過(guò)這樣的學(xué)習(xí)才能趕上新時(shí)代。張軍在公開(kāi)平臺(tái)發(fā)起投訴，但目前尚未得到解決。

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心今年2月發(fā)布的第49次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2021年12月，中國(guó)60歲及以上老年網(wǎng)民規(guī)模達(dá)1.19億。與此同時(shí)，陷入網(wǎng)絡(luò)套路的老年人也逐漸增多。中國(guó)社科院社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略研究院2021年9月發(fā)布的研究報(bào)告顯示，17.25%的被訪老年人有在網(wǎng)絡(luò)中受騙的經(jīng)歷。

　　●問(wèn)題

　　老年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍有風(fēng)險(xiǎn)敞口

　　近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作取得很多重要進(jìn)展，包括出臺(tái)或施行了《民法典》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》，全國(guó)消協(xié)組織推進(jìn)線上線下投訴渠道建設(shè)，工信部重點(diǎn)整治誘導(dǎo)老年人下載App等。浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林表示，個(gè)人信息保護(hù)方面成效顯著，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)逐漸完善平臺(tái)規(guī)則，信息保護(hù)方面透明度上升，用戶授權(quán)體系更加完善。

　　除了個(gè)人信息保護(hù)有所加強(qiáng)，中國(guó)政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任、北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書長(zhǎng)車寧還提到另外兩個(gè)方面的成效，一是在去年曝光一些案例后，現(xiàn)在業(yè)界基本不敢再捆綁或誘導(dǎo)消費(fèi)者下載App；二是主流及細(xì)分領(lǐng)域的一些App，適老化改造很有成效，對(duì)老年人不友好的“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象得到根本遏制。

　　不過(guò)遺留問(wèn)題仍在，同時(shí)出現(xiàn)了一些新型消費(fèi)陷阱。車寧表示，首先，宏觀層面整治了侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，但一些細(xì)分行業(yè)還要進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)舉措。比如，近年金融領(lǐng)域較為突出的保險(xiǎn)、理財(cái)、財(cái)商教育等騙局，都是利用老年人專業(yè)知識(shí)的落差，收割他們的財(cái)富，做法更為隱蔽，而且利用了不同部門間的監(jiān)管空白。

　　其次，老年人是財(cái)富積累相對(duì)充裕的一個(gè)群體，過(guò)去更關(guān)注對(duì)老年人物質(zhì)權(quán)益的保護(hù)，也應(yīng)該關(guān)注其精神權(quán)益的保護(hù)。“不少老年人和子女分隔兩地生活，對(duì)社交需求更為強(qiáng)烈，希望通過(guò)網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展社交面。很多老人雖然會(huì)用智能設(shè)備了，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷方式等并不了解，存在知識(shí)盲區(qū)，知識(shí)結(jié)構(gòu)的更新節(jié)奏也慢下來(lái)，沒(méi)有很好的應(yīng)對(duì)能力。”車寧稱，一些不法分子就是瞄準(zhǔn)了老年群體這些特征，把營(yíng)銷和雞湯混雜在一起，放大老年人的焦慮，希望在短時(shí)間內(nèi)收割一波老年群體流量，以此來(lái)獲取利潤(rùn)。車寧指出：“在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，老年人的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)還有一個(gè)非常大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。”

　　盤和林也表示，當(dāng)前在個(gè)人信息保護(hù)規(guī)則方面，對(duì)大量中小平臺(tái)網(wǎng)站和App監(jiān)管力度還不夠，個(gè)人信息流失、騷擾詐騙電話等問(wèn)題依然存在。“新型消費(fèi)陷阱有精準(zhǔn)性和廣泛性兩個(gè)特征，前者是針對(duì)人群特征展開(kāi)誘導(dǎo)，針對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷；后者是指大量老年人日常使用的App存在同一類誘導(dǎo)消費(fèi)嵌入，通過(guò)反復(fù)展現(xiàn)強(qiáng)化灌輸。”

　　“目前有些理財(cái)平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)引流方式獲客后，誘導(dǎo)用戶先付費(fèi)再簽約，而且多次簽約，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)簽約數(shù)據(jù)沒(méi)有經(jīng)過(guò)第三方存證。”尋真律師事務(wù)所律師王德怡從法律層面分析，部分網(wǎng)絡(luò)App平臺(tái)還將爭(zhēng)議解決條款設(shè)定為他們熟悉的仲裁機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致消費(fèi)者司法維權(quán)成本畸高——主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，一是數(shù)據(jù)電文容易被修改，電子簽約的數(shù)據(jù)如果沒(méi)有公證，證據(jù)效力較低，而公證證據(jù)保全需要專業(yè)人士才能完成；二是同類型的消費(fèi)，多次簽約，消費(fèi)者維權(quán)時(shí)要一案一訴；三是仲裁委員會(huì)普遍收費(fèi)比法院高，令消費(fèi)者望而卻步；四是仲裁裁決的司法透明度不如法院，案件存在較大的暗箱操作空間。

　　●建議

　　開(kāi)通老年群體便利化維權(quán)通道

　　老年人應(yīng)如何避免新型消費(fèi)陷阱，以及事發(fā)后如何補(bǔ)救？多位受訪者都提到要幫助老年人提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，同時(shí)對(duì)老年人開(kāi)通便利化維權(quán)通道。

　　車寧建議，首先，政府、行業(yè)自律組織、龍頭企業(yè)、非營(yíng)利機(jī)構(gòu)等各方要共同努力，針對(duì)老年人的知識(shí)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，為他們提供有針對(duì)性的、下沉到某個(gè)細(xì)分行業(yè)的知識(shí)教育，并以其喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式傳播。其次，在App適老化改造基礎(chǔ)上，進(jìn)一步把工作前置，在營(yíng)銷層面做好客戶群體的細(xì)分，最好在行業(yè)自律乃至行政監(jiān)管層面，出臺(tái)指導(dǎo)性意見(jiàn)或者行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以專門規(guī)范針對(duì)老年人的營(yíng)銷。另外，要加大對(duì)不法企業(yè)的懲治力度，不能僅從道義上批評(píng)，還要結(jié)合名譽(yù)罰和財(cái)產(chǎn)罰，加大打擊力度。其中財(cái)產(chǎn)罰要體現(xiàn)“雙罰制”，不僅罰機(jī)構(gòu)，還要罰直接責(zé)任人。最后，完善糾紛解決機(jī)制，從當(dāng)前的按“糾紛類型”劃分轉(zhuǎn)為按“人群”劃分，對(duì)老年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)予以特殊照顧。

　　根據(jù)當(dāng)前消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定，對(duì)經(jīng)營(yíng)者侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，省級(jí)以上消費(fèi)者協(xié)會(huì)才有權(quán)起訴（指提起消費(fèi)民事公益訴訟的權(quán)利），訴訟請(qǐng)求一般只是停止侵害、排除妨礙、消除危險(xiǎn)和賠禮道歉等，缺少懲罰性賠償?shù)南嚓P(guān)規(guī)定。王德怡建議，應(yīng)為單個(gè)消費(fèi)者維權(quán)提供強(qiáng)有力的民事救濟(jì)途徑，包括在個(gè)案中引入懲罰性賠償制度，使違法成本高于收益；確認(rèn)舉證責(zé)任時(shí)，向消費(fèi)者傾斜，即App提供方應(yīng)妥善保存開(kāi)戶、簽約、消費(fèi)記錄，承擔(dān)舉證責(zé)任，否則應(yīng)承擔(dān)不利后果；將公益訴訟的發(fā)起方級(jí)別降低。

　　本版采寫/新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 程維妙